Naujienos
Atsakymai į klausimus apie finansų rinkų nuosmukį ir gyvybės draudimą
2009-01-29
1. Kaip finansų rinkų nuosmukis paveiks ERGO draudimo grupę Lietuvoje?
Trumpuoju laikotarpiu ši ekonominė situacija daro įtaką tik ERGO bendrovių augimo tempams Baltijos šalyse. Tačiau ilguoju laikotarpiu mes nejaučiame didelės grėsmės savo patikimumui bei rezultatams. Dėl atsargaus investicijų valdymo, šis dramatiškas akcijų kainų kritimo metas mūsų beveik nepaveikė.
ERGO priklauso vienai didžiausių Europos draudimo grupių ERGO Versicherungsgruppe ir vienai didžiausių pasaulyje perdraudimo kompanijų Munich Re. Galima sakyti, jog šis laikotarpis labai aiškiai pademonstravo, kad ERGO, kaip pasaulinės MUNICH RE grupės nario, verslo filosofija buvo ir yra teisinga. Jeigu užmestumėte akį į pastarojo mėnesio MUNICH RE akcijų tendencijas, pamatytumėte, kad grupės vertė yra gana aukšta ir stabili bei šiuo metu grįžo į tokį patį lygį, kuriame buvo prieš metus. Naujausi ERGO Versicherungsgruppe Standard & Poor´s suteikti reitingai yra AA- su stabilia perspektyva. Tai puikiai iliustruoja kompanijos stabilumą ir finansinį pajėgumą.
2. Į kokias sritis investuoja ERGO? Ar šios investicijos saugios?
Laikomės tokių pačių investavimo principų kaip ir tarptautinės bendrovės ERGO Versicherungsgruppe ir Munich Re. Šios kompanijos nuo seno žinomos kaip konservatyvios ir stabilios bendrovės, išgyvenusios ne vieną finansų rinkų griūtį. Investuojama į patikimus, konservatyvius investavimo vienetus ir investicinis portfelis yra gerai diversifikuotas. ERGO Versicherungsgruppe yra stambus institucinis investuotojas valdantis virš 100 mlrd. eurų portfelį. ERGO rizikos valdymo sistema įspėjo apie pirmuosius finansų rinkų nuosmukio požymius dar iki jam prasidedant, todėl akcijų dalis portfelyje buvo ženkliai sumažinta. Dabar mūsų portfelis pasižymi tuo, kad didžioji dalis lėšų investuota į emitentus, kurie turi aukščiausius patikimumo reitingus. Tą patvirtina ir ERGO Versicherungsgruppe gauti reitingai: Standard & Poor´s grupę įvertino AA- su stabilia perspektyva. Kalbant apie mūsų investicijų reitingus, jie praktiškai nuolat būna tarp AAA ir A.
3. Kokią minimalią grąžą garantuoja ERGO apsidraudusiems kaupiamuoju gyvybės draudimu?
Kaupiamojo gyvybės draudimo garantuojama grąža yra numatyta draudimo sutartyje. Šiuo metu sudaromomis draudimo sutartimis garantuojamas 2% grąžos dydis. Be to, esant sėkmingai bendrovės veiklai, priskaičiuojamas viršpelnis. Viršpelnis iš esmės priklauso nuo finansų rinkų augimo arba smukimo, tačiau tai negalioja garantuotai palūkanų normai. Skaičiuodama galutinę draudimo išmoką, "ERGO Lietuva gyvybės draudimas" per visą savo istoriją nei vienais metais nenaudojo palūkanų normos mažesnės už 4%. "ERGO Lietuva gyvybės draudimo" kaupiamojo gyvybės draudimo išmoka priklausomai nuo sutarties termino būna nuo 11% iki 45% ar daugiau didesnė už garantuotą. Tai liudija nuosekliai stabilius rezultatus, apgalvotą kainodaros ir investicijų politiką.
4. Kokią minimalią grąžą garantuoja ERGO apsidraudusiems investiciniu gyvybės draudimu?
ERGO siūlo gyvybės draudimą su garantuojama grąža (kaupiamasis gyvybės draudimas) ir be jos (investicinis gyvybės draudimas). Visose kaupiamojo gyvybės draudimo sutartyse garantuojama, kad kaupimui skirtų pinigų suma pasibaigus sutarčiai bus išmokėta klientui ir papildomai bus priskaičiuota palūkanų norma bei viršpelnis.
Investicinio gyvybės draudimo atveju, investavimo rizika tenka pačiam klientui. Todėl dažnai grąža tiesiogiai priklauso nuo finansų rinkų padėties. Įsigijusiems investicinį gyvybės draudimą draudimo bendrovė garantuoja tik draudimo apsaugą. Tačiau reikia pabrėžti, kad paprastai investicinio gyvybės draudimo sutartis sudaroma mažiausiai 10 metų ir per tokį ilgą laikotarpį pasitaiko ne vienas finansų rinkų nuosmukis bei pakilimas. Todėl investicinio draudimo naudą reikia vertinti ne šiuo momentu, o tada kai pasibaigs draudimo sutartis.
5. Kokią minimalią grąža garantuoja ERGO sudariusiems antrosios pakopos privačių pensijų kaupimo sutartis (į kuriuos mokami atskaitymai nuo Sodros įmokų)?
Antrosios pakopos pensijų fondų atveju, investavimo rizika tenka pačiam klientui. Todėl dažnai grąža tiesiogiai priklauso nuo finansų rinkų padėties. Tačiau reikia pabrėžti, kad pensijų kaupimo sutartis sudaroma iki pensinio amžiaus (paprastai mažiausiai 10 metų) ir per tokį ilgą laikotarpį pasitaiko ne vienas finansų rinkų nuosmukis bei pakilimas. Todėl II pakopos pensijų kaupimo naudą reikia vertinti ne šiuo momentu, o tada kai pasibaigs draudimo sutartis.
6. . Kokią minimalią grąža garantuoja ERGO sudariusiems savanoriškas privačių pensijų draudimo sutartis (III pakopos sutartys)?
Apsidraudusiems savanorišku privačių pensijų draudimu (kitaip vadinamu trečiosios pakopos pensijų draudimu) ERGO garantuoja 2% grąžos dydį.
7. Esant tokiai situacijai finansų rinkose – ar neketinate mažinti garantuojamų palūkanų apsidraudusiems gyvybės draudimu?
Garantuojamos palūkanos yra mūsų įsipareigojimas klientams. Todėl mažinti garantuojamų palūkanų neketiname.
8. Ar verta nutraukti gyvybės draudimo sutartis dabar?
Dėl Lietuvoje galiojančių įstatymų didžiausia nauda iš gyvybės draudimo sutarties gaunama jai pasibaigus – paprastai po 10 metų nuo sutarties sudarymo. Nutraukiant sutartį anksčiau yra taikomi sutarties nutraukimo mokesčiai ir prarandamos mokestinės lengvatos. Be to, jei sutartis sudaryta nesenai, jos pajamingumas bus mažesnis, nes pirmaisiais sutarties galiojimo metais išskaičiuojami administraciniai mokesčiai ir tikroji sutarties vertė matosi tik po 10 metų.
Dėl finansų rinkų nuosmukio dabar yra pats nepalankiausias metas nutraukti investicinio gyvybės draudimo sutartį. Nutraukus sutartį, fiksuojami jos nuostoliai. Šimtmečius siekianti finansų rinkų istorija rodo, kad nuosmukiai yra cikliški ir juos visada keičia rinkų augimas. Todėl nutraukiant sutartį dabar, kai rinkos yra vienoje žemiausių pozicijų per pastaruosius dešimtmečius, klientas savotiškai parduotų savo investicinį gyvybės draudimą už pigiausią kainą.
9. Ką daryti tiems, kurių draudimo ar pensijų fondų sutartys baigiasi šiais ar kitais metais? Ar verta sutartis pratęsti?
Universalių patarimų šioje situacijoje nėra. Kiekvienas klientas turėtų asmeniškai pasitarti su savo draudimo konsultantu. Bendri principai yra tokie, kad finansų rinkoms esant žemiausioje padėtyje, būtų verta pratęsti investicinio gyvybės draudimo sutartį dar keleriems metams ir tokiu būdu sulaukti rinkų kilimo. Be to, pratęsus sutartį, galioja draudimo apsauga, toliau kaupiamos lėšos ir išlieka galimybė naudotis Gyventojų pajamų mokesčio lengvata.
Pensijų fondų sutartyse nėra fiksuojama pabaigos data ir tokia sutartis toliau galioja, kol klientas jos nenutraukia įstatymų nustatytomis sąlygomis.
10. Ką daryti tiems, kurie dėl mažėjančių pajamų nebegali mokėti periodinių įmokų gyvybės draudimui?
Sutarties nutraukimas esant finansų rinkų nuosmukiui yra labai nepalankus klientui. Todėl kritiniu atveju rekomenduotume sumažinti arba sustabdyti mokėjimus, nenutraukiant draudimo sutarties. Visiškai sustabdyti įmokų mokėjimą galima, kai pagal sutartį jau sukaupta draudimo bendrovės nustatyta minimali suma. Tokius pakeitimus galima padaryti parašius prašymą savo draudimo bendrovei.
11. Jei dėl finansų rinkų nuosmukio klientas vis dėl to nuspręstų nutraukti sutartis, kada jis atgautų savo pinigus?
Išmoka, nutraukus draudimo sutartį, yra išmokama per 30 kalendorinių dienų nuo mokėtinos išmokos pripažinimo dienos ir visų reikalingų dokumentų gavimo dienos.
12. Kaip sužinoti, kiek pinigų bus atgauta?
Nutraukiant klasikinio gyvybės draudimo sutartį, išmokama garantuota išperkamoji suma, kuri nurodoma draudimo liudijime kiekvieniems draudiminiams metams, ir draudimo sutarčiai priskaičiuotas viršpelnis. Nutraukiant investicinio gyvybės draudimo sutartį – išmokama sukaupta suma nutraukimo dieną.
Šios išmokos gali būti apmokestintos gyventojų pajamų mokesčiu. Kokio dydžio bus išmoka galima sužinoti nuvykus į artimiausią ERGO atstovybę arba pateikus raštišką paklausimą.
13. Ar verta pereiti prie konservatyvesnių investavimo krypčių?
Finansų rinkos pernai smuko 50-60 proc. Tai reiškia, kad bendrai pasaulyje investuotos lėšos sumažėjo perpus. Kita vertus, vertybinių popierių kaina dabar yra labai patraukli. Biržose yra daugybė įmonių, kurių akcijos pardavinėjamos pigiau nei įmonių vertė. Žinoma, niekas negali tiksliai pasakyti, ar finansų rinkos nesmuks toliau. Tačiau akivaizdu, kad pats palankiausias momentas ką nors įsigyti artėja.
14. Jei esu sudaręs investicinio gyvybės draudimo sutartį, ar galima ją perrašyti į saugesnę kaupiamojo gyvybės draudimo sutartį?
Taip, tokia galimybė yra. Tačiau dėl finansų rinkų nuosmukio dabar yra pats nepalankiausias metas nutraukti investicinio gyvybės draudimo sutartį ar keisti ją į konservatyvesnę. Nutraukus sutartį, fiksuojami jos nuostoliai. Šimtmečius siekianti finansų rinkų istorija rodo, kad nuosmukiai yra cikliški ir juos visada keičia rinkų augimas. Todėl nutraukiant sutartį dabar, kai rinkos yra vienoje žemiausių pozicijų per pastaruosius dešimtmečius, klientas savotiškai parduotų savo investicinį gyvybės draudimą už pigiausią kainą.
15. Ar dabar tinkamas momentas sudaryti naujas sutartis?
Draustis kaupiamuoju gyvybės draudimu visada yra tinkamas laikas, nes suteikiama draudimo apsauga, o grąža yra garantuojama nepriklausomai nuo finansų rinkų padėties. Gali skambėti paradoksaliai, bet palankus laikas draustis ir investiciniu gyvybės draudimu, kadangi už tą pačią investuojamą sumą galima įsigyti pigesnius investicinius vienetus, kurie ateityje brangs ir didins sukaupiamas sumas.
16. Kokį gyvybės draudimo sutarčių viršpelnį priskaičiavote už 2007 m.?
Nepaisant prasidėjusio rinkų nuosmukio, mūsų investicinė veikla buvo sėkminga ir klientams priskaičiavome beveik 1 mln. Lt viršpelnio. Apie konkrečias sumas, kiekvienas klientas informuojamas raštu.
17. Ar gali būti taip, kad iki šiol ankstesniais metais priskaičiuotas viršpelnis bus sumažintas?
Iki šiol priskaičiuotas viršpelnis yra mūsų įsipareigojimas klientams. Jis yra fiksuojamas kasmet ir negali būti mažinamas. Kokio dydžio viršpelnis bus priskaičiuotas ateinančiais metais priklauso nuo finansų rinkų padėties ir investavimo rezultatų.
18. Ar galimas lito kurso pasikeitimas euro atžvilgiu gali turėti įtakos gyvybės draudimo ir pensijų fondų sutartims (antrosios pakopos)?
ERGO gyvybės draudimo sutartys sudaromos eurais, todėl galimas lito kurso pasikeitimas euro atžvilgiu neigiamos įtakos gyvybės draudimo sutartims neturėtų. Antrosios pakopos pensijų fondų turtas apskaičiuojamas litais, bet pensijų fondų įsigytų vertybinių popierių didžioji dalis yra nominuota eurais.
19. Jei bankrutuotų antrosios pakopos pensijų fondus valdančios bendrovės, kurioms ERGO yra patikėjusi investavimo funkciją, ar pensijų fonduose kauptos lėšos būtų prarastos?
Lietuvos įstatymai reikalauja, kad investicinių fondų turtas būtų atskirtas nuo valdymo bendrovių lėšų, todėl bankroto atveju sukauptas turtas būtų perduodamas kitos įmonės valdymui. Antrosios pakopos pensijų fondų dalyvių lėšos yra atskirtos nuo valdymo bendrovės lėšų, apskaitomos depozitoriume ir jų saugumą nuolatos prižiūri valstybės institucijos.
20. Jungtinėse Amerikos Valstijose bankrutuoja draudimo bendrovės. Ar tikėtini tokie atvejai Lietuvoje?
Labai svarbu suprasti dėl kokių priežasčių kilo finansų krizė. JAV draudimo bendrovės nuostolius patyrė nė dėl draudimo veiklos, o dėl neapgalvotų rizikingų investicijų. Jos investavo į išvestines finansines priemones, kurios buvo susijusios su nekilnojamo turto paskolomis. Žmonėms nebeišgalint gražinti paskolų, šios investicijos žlugo. Lietuvoje nėra nei vienos draudimo bendrovės, kuri vykdytų tokią rizikingą investavimo veiklą.
21. Kaip paprastam žmogui žinoti, kuri draudimo bendrovė patikima?
Dažniausiai pasitaikanti klaida – vertinti draudimo bendrovę tik pagal esamą sutarties pelningumą. Pelningumas yra svarbu, tačiau svarbiausia, koks jis bus po 10 ar 30 metų. Gyvybės draudimo sutartis ir kaupimas pensijai trunka dešimtis metų, todėl svarbu, ar bendrovė yra patikima, kiek laiko ji veikia, kokia pasaulinė patirtis, kokie pagrindinės bendrovės reitingai, kokia yra draudimo bendrovės perdraudimo kompanija.
22. Kur dabar geriausia investuoti?
Kadangi kiekvienas investuotojas turi individualius poreikius ir skirtingus lūkesčius, bendro visiems patarimo nėra. Todėl reikėtų susiekti su savo gyvybės draudimo konsultantu ir aptarti galimybes.
